Selbstständig mit 50 plus: Absicherung, Rente und Förderung beim Start
Was Ihnen Ihre Erfahrung zum Start bringt
Das Wertvollste, was Sie mitbringen, sind Fachwissen und Menschen, die Ihre Arbeit kennen. Die ersten Kunden sind oft frühere Kollegen, Lieferanten oder Kunden Ihres bisherigen Arbeitgebers. Deshalb lohnt es sich meist, mit dem zu starten, was Sie verstehen, statt mit einer völlig neuen Branche.
Prüfen Sie die Nachfrage, bevor Sie etwas anmelden. Sprechen Sie zehn Menschen aus Ihrem Umfeld an und sagen Sie ihnen, was Sie zu welchem Preis anbieten. Melden sich zwei oder drei mit einer konkreten Anfrage, haben Sie eine bessere Grundlage als jeder Businessplan.
Schwächer ist oft die Technik: Website, soziale Netzwerke, Online-Rechnungen. Sie müssen nicht alles sofort können. Lernen Sie, was Sie für den ersten Auftrag brauchen, und geben Sie den Rest ab.
Wenn möglich: erst nebenberuflich starten
Sie müssen Ihre Stelle nicht sofort kündigen. Solange Ihre Anstellung zeitlich und wirtschaftlich überwiegt, bleiben Sie über Ihren Arbeitgeber kranken- und rentenversichert. So testen Sie den Markt ohne hohe Fixkosten.
Bei kleinen Umsätzen hilft die Kleinunternehmerregelung: Haben Sie im Vorjahr höchstens 25.000 € Umsatz gemacht und bleiben im laufenden Jahr unter 100.000 €, stellen Sie Rechnungen ohne Umsatzsteuer. Grenzen, Pflichtangaben und den Wechsel erklärt unser Beitrag zur Kleinunternehmerregelung nach § 19 UStG. Prüfen Sie außerdem Ihren Arbeitsvertrag: Viele Verträge verlangen, dass Sie eine Nebentätigkeit anzeigen.
Hauptberuflich: Die Krankenversicherung ist der größte Fixposten
Eine Beitragsermäßigung für Gründer gibt es in Deutschland nicht. Als hauptberuflich Selbstständige versichern Sie sich in der gesetzlichen Krankenversicherung freiwillig oder wechseln in die private. In der gesetzlichen Kasse richtet sich der Beitrag nach Ihrem Einkommen. Er wird aber mindestens auf 1.376,67 € im Monat berechnet, auch wenn Sie weniger verdienen. Dazu kommen der Zusatzbeitrag Ihrer Kasse und die Pflegeversicherung.
Krankengeld bekommen Selbstständige nicht automatisch. Wer es braucht, wählt einen Wahltarif seiner Kasse oder eine private Krankentagegeldversicherung.
Zahlen für Selbstständige 2027
Mindestbemessungsgrundlage Krankenversicherung: 1.376,67 € im Monat
Kleinunternehmerregelung: Vorjahr bis 25.000 €, laufendes Jahr bis 100.000 €
Gründungszuschuss: 6 Monate Arbeitslosengeld plus 300 €, danach bis zu 9 Monate je 300 €
Abschlag bei vorgezogener Altersrente: 0,3 % pro Monat
Arbeitslosenversicherung: Die Frist läuft drei Monate
Waren Sie in den 30 Monaten vor der Gründung mindestens 12 Monate versicherungspflichtig beschäftigt, können Sie sich freiwillig gegen Arbeitslosigkeit versichern. Ihre Tätigkeit muss mindestens 15 Stunden pro Woche umfassen. In den ersten zwei Kalenderjahren zahlen Gründer nur den halben Beitrag.
Antrag nur in den ersten drei Monaten
Den Antrag stellen Sie bei der Arbeitsagentur spätestens drei Monate nach Beginn der Selbstständigkeit. Danach ist der Einstieg ausgeschlossen. Gerade mit über 50 ist der Schutz wertvoll, falls Sie später doch wieder eine Anstellung suchen.
Rente: Planen Sie vor dem Start
Die meisten Selbstständigen sind nicht rentenversicherungspflichtig. Ausnahmen gelten für bestimmte Berufe, zum Beispiel für selbstständige Lehrer. Ohne eigene Beiträge wächst Ihr Rentenanspruch nicht weiter. Sie können freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen oder privat vorsorgen.
Die Regelaltersgrenze liegt für alle ab Jahrgang 1964 bei 67 Jahren. Mit mindestens 35 Versicherungsjahren können Sie die Altersrente für langjährig Versicherte schon ab 63 beziehen, aber mit einem dauerhaften Abschlag von 0,3 % für jeden Monat vor der Regelaltersgrenze. Seit dem 1. Januar 2023 dürfen Sie zu jeder Altersrente unbegrenzt hinzuverdienen, auch zu einer vorgezogenen. Ihr Gewinn aus der Selbstständigkeit kürzt die Rente also nicht.
Beispiel: Rente ab 63 und eigene Beratung
Frau Schulz ist Jahrgang 1964 und geht 2027 mit 63 in Rente, 48 Monate vor ihrer Regelaltersgrenze. Ihre Rente sinkt dauerhaft um 14,4 %. Parallel berät sie Handwerksbetriebe bei der Buchhaltung. Ihr Gewinn wird nicht auf die Rente angerechnet, ist aber zusammen mit der Rente einkommensteuerpflichtig.
Die Aktivrente hilft Selbstständigen übrigens nicht. Die steuerfreien 2.000 € im Monat gelten nur für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte nach der Regelaltersgrenze.
Sie beziehen schon Rente? Unsere Geschäftsideen für Rentner zeigen, was Selbstständigkeit für Ihre Rente, Steuern und Krankenversicherung bedeutet.
Aus der Arbeitslosigkeit gründen
Beziehen Sie Arbeitslosengeld I, kann die Arbeitsagentur Ihren Start mit dem Gründungszuschuss fördern. Voraussetzungen:
Sie haben bei Beginn der Selbstständigkeit noch mindestens 150 Tage Anspruch auf Arbeitslosengeld.
Eine fachkundige Stelle, etwa die IHK, bescheinigt die Tragfähigkeit Ihres Vorhabens.
Sie gründen hauptberuflich.
Gezahlt werden sechs Monate lang der Betrag Ihres letzten Arbeitslosengeldes plus 300 € für die soziale Absicherung. Danach können weitere neun Monate je 300 € folgen. Beides ist eine Ermessensleistung, einen Rechtsanspruch gibt es nicht. Stellen Sie den Antrag vor dem Start und rechnen Sie damit, dass sich Ihr Restanspruch auf Arbeitslosengeld um die geförderten Tage verringert. Wer Leistungen vom Jobcenter bezieht, kann stattdessen Einstiegsgeld beantragen.
Bevor Sie sich anmelden
Klären Sie, ob Sie ein Gewerbe anmelden oder freiberuflich tätig sind. Das Gewerbe melden Sie beim Gewerbeamt an, eine freiberufliche Tätigkeit nur beim Finanzamt. Den Ablauf erklärt unser Leitfaden Gewerbe anmelden in Deutschland.
Füllen Sie den Fragebogen zur steuerlichen Erfassung aus und entscheiden Sie dort über die Kleinunternehmerregelung.
Planen Sie Rücklagen für Krankenversicherung, Lebenshaltung und Steuervorauszahlungen für die ersten Monate.
Eröffnen Sie ein eigenes Geschäftskonto und stellen Sie ab dem ersten Auftrag ordnungsgemäße Rechnungen aus.
Häufige Fragen
Ist man mit 50 zu alt für eine Gründung?
Nein. Für eine Gewerbeanmeldung oder freiberufliche Tätigkeit gibt es keine Altersgrenze. Erfahrung und Kontakte aus dem bisherigen Berufsleben sind beim Start ein Vorteil.
Gibt es für Gründer günstigere Krankenkassenbeiträge?
Nein. Freiwillig gesetzlich Versicherte zahlen 2027 Beiträge mindestens auf 1.376,67 € im Monat, auch bei niedrigerem Einkommen.
Darf ich neben einer vorgezogenen Altersrente selbstständig arbeiten?
Ja. Seit dem 1. Januar 2023 gibt es für Altersrenten keine Hinzuverdienstgrenze mehr. Der Abschlag von 0,3 % pro Monat bleibt aber dauerhaft.
Bekomme ich den Gründungszuschuss auch mit über 50?
Ja, das Alter spielt keine Rolle. Sie brauchen Arbeitslosengeld I mit mindestens 150 Tagen Restanspruch und eine Tragfähigkeitsbescheinigung. Nach Erreichen der Regelaltersgrenze ist er nicht mehr möglich.
Kann ich mich als Selbstständiger gegen Arbeitslosigkeit versichern?
Ja, wenn Sie in den 30 Monaten vor der Gründung mindestens 12 Monate versicherungspflichtig waren. Den Antrag stellen Sie spätestens drei Monate nach dem Start.
Gilt die Aktivrente für selbstständige Rentner?
Nein. Die steuerfreien 2.000 € im Monat gelten nur für sozialversicherungspflichtig Beschäftigte nach der Regelaltersgrenze.
